Croissance du patrimoine via pilier 3a, épargne & ETF
Combien as-tu déjà économisé ?
Épargne mensuelle régulière.
Vois comment ta fortune augmente.
Albert Einstein aurait appelé les intérêts composés la « huitième merveille du monde ». Plus tôt tu commences à épargner, plus l'effet est fort – les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts !
L'effet des intérêts composés est l'un des concepts les plus importants dans l'accumulation de patrimoine. Contrairement aux intérêts simples, où seul le capital initial est rémunéré, les intérêts composés rémunèrent également les intérêts déjà acquis.
| Forme de placement | Rendement attendu |
|---|---|
| Compte d'épargne | 0.5 – 1.5% |
| Pilier 3a compte d'intérêt | 0.5 – 1.0% |
| Pilier 3a titres | 3 – 7%* |
| ETF mondial (ex. MSCI World) | 5 – 8%* |
| Actions suisses (SMI) | 4 – 7%* |
* Moyennes historiques, pas de garantie pour l'avenir. Peut fortement varier.
| Catégorie | Montant maximum |
|---|---|
| Employés avec caisse de pension | CHF 7'258/an |
| Indépendants sans caisse de pension | 20% du revenu, max. CHF 36'288 |
Avec les intérêts simples, seul le capital initial est rémunéré. Avec les intérêts composés, les intérêts déjà acquis sont également réinvestis et rémunérés. Exemple : CHF 10'000 à 5% donnent après 10 ans CHF 15'000 (simple) contre CHF 16'289 (composés).
L'effet des intérêts composés nécessite du temps pour déployer tout son effet. Celui qui commence à épargner CHF 500 par mois à 25 ans (5% de rendement) aura environ CHF 760'000 à 65 ans. Celui qui commence seulement à 35 ans n'atteindra que CHF 420'000 environ – bien que seulement 10 ans de moins d'épargne.
Historiquement, les ETF d'actions largement diversifiés (ex. MSCI World) ont obtenu 7-8% par an à long terme. Après inflation et frais, il reste environ 4-5% de rendement réel. Sur des périodes plus courtes, de fortes fluctuations peuvent survenir – des pertes sont également possibles.
Oui, doublement : tu économises des impôts lors du versement (selon le taux marginal 20-40% du montant) et profites de la croissance exonérée d'impôts. Lors du retrait, l'imposition se fait à un taux réduit. Particulièrement attractif avec un pilier 3a en titres et un horizon de placement long.
L'inflation réduit le rendement réel. Avec 5% de rendement nominal et 2% d'inflation, le rendement réel n'est que d'environ 3%. Pour une planification à long terme, il faut toujours calculer avec des rendements réels (corrigés de l'inflation).