Supportabilité et prix d'achat maximal
Entre le revenu brut annuel de tous les emprunteurs.
Épargne, 3a, caisse de pension (min. 20% requis).
Prix d'achat maximal et coûts mensuels.
Les banques calculent avec 5% d'intérêt (pas le taux actuel), pour s'assurer que tu peux supporter l'hypothèque même si les taux augmentent.
En Suisse, les banques vérifient pour chaque hypothèque si tu peux te permettre l'immobilier à long terme. Il existe des règles claires pour cela.
| Critère | Exigence |
|---|---|
| Fonds propres | Min. 20% du prix d'achat |
| Fonds propres durs | Min. 10% (pas de LPP) |
| Supportabilité | Max. 33% du revenu |
| Taux calculatoire | 5% (pas le taux actuel) |
| Charges | 1% du prix d'achat/an |
| 2ᵉ rang | Amortissement en 15 ans |
Le financement est généralement divisé :
Oui, mais maximum 10% du prix d'achat peuvent provenir de la caisse de pension. Les 10% restants doivent provenir de fonds propres « durs » (épargne, 3ᵉ pilier, avance d'hoirie). À partir de 50 ans, il existe des restrictions supplémentaires pour les retraits LPP.
Le taux d'intérêt calculatoire de 5% correspond à la moyenne historique à long terme. Il garantit que tu peux supporter l'hypothèque même en cas de forte hausse des taux. Le taux actuel (environ 1.5-2.5%) influence uniquement tes coûts mensuels réels.
Oui, en cas de solidarité (les deux sont responsables de l'hypothèque), les deux revenus sont additionnés. Pour les couples non mariés, certaines banques exigent un pacte successoral ou une convention.
Certaines banques sont plus flexibles, surtout si tu as une part élevée de fonds propres (>30%) ou si tu peux prouver un revenu stable. Compare plusieurs offres ou fais appel à un courtier hypothécaire.
En principe non, tant que tu restes en dessous de 67% d'avance. Cependant, des problèmes peuvent survenir à la retraite si le revenu de retraite ne suffit plus pour la supportabilité. Un amortissement volontaire peut être judicieux.